ПСК показывает, сколько кредит стоит в год на самом деле — со страховкой, комиссиями и платными услугами. Введите условия из предложения банка и сравните ПСК со ставкой.
Страховка, услуги, комиссии — в том числе удержанные из суммы кредита
Обслуживание, подписки, ежемесячная страховка
ПСК
27,026%
Ставка по договору — 20,000%. Платные услуги добавляют к стоимости кредита 7,03 п. п.
Расчёт по формуле 353-ФЗ (ст. 6) для графика с одинаковыми ежемесячными платежами. Банк считает ПСК по точным датам своего графика, поэтому значение в договоре может немного отличаться.
Полная стоимость кредита — годовая цена кредита со всеми обязательными платежами: процентами, комиссиями и страховкой, если от неё зависят условия кредита. Банк указывает ПСК в процентах и в рублях в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Формула закона: ПСК = i × ЧБП × 100, где i — ставка за месяц, при которой все платежи, приведённые к дате выдачи, равны полученной сумме, а ЧБП — число месяцев в году.
Кредит 1 000 000 ₽ на 3 года под 20%. Без платных услуг ПСК равна ставке — 20%, переплата 337 889 ₽. Если при выдаче удержали 90 000 ₽ за страховку, на руки вы получаете 910 000 ₽, а платите тот же график: ПСК — 27,03%, переплата — 427 889 ₽. А кредит «под 4,9%» на 5 лет с услугами на 250 000 ₽ обходится в 17,46% годовых.
Сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку: она уже включает обязательные платежи. Но сравнивайте предложения на одинаковых сумме и сроке, а дополнительно выбранные услуги — подписки, «финансовую защиту» — добавляйте в калькулятор сами: если без них кредит выдают на тех же условиях, в ПСК договора их может не быть.
Закон ограничивает полную стоимость кредита: она не может превышать среднерыночное значение для своей категории кредитов больше чем на треть. Среднерыночные значения Банк России публикует каждый квартал.
Ставка — это только проценты на долг. ПСК добавляет к ним комиссии, страховку и другие обязательные платежи и показывает годовую стоимость кредита целиком.
Да, если от страховки зависят условия кредита: ставка, срок, сумма или сама выдача. Добровольную страховку, без которой условия те же, банк в ПСК может не включать.
Банк считает по точным датам своего графика — с разным числом дней между платежами. Калькулятор берёт равные месяцы, поэтому возможна разница в сотых долях процента.
В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий — в процентах и в рублях.
Откажитесь от платных услуг, которые не нужны. От добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в период охлаждения — сейчас это 30 дней; учтите, что банк может вернуть ставку без скидки за страховку.
