Уменьшить срок
выгоднее на 707 207 ₽- Экономия процентов
- 1 027 847 ₽
- Срок
- 15 лет → 12 лет
- Кредит короче на
- 3 года
- Платёж
- 36 005 ₽ — без изменений
Введите остаток долга, ставку и сумму досрочного платежа — калькулятор покажет оба варианта рядом: экономию процентов, новый срок и новый платёж.
Без досрочного платежа проценты за весь срок составят 3 480 908 ₽. Расчёт ориентировочный: банк может считать по своим датам списания и правилам округления.
Несколько платежей, регулярные доплаты и график — в полном калькулятореПроценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Если сокращать срок, вы продолжаете платить прежнюю сумму, и долг уменьшается быстрее. Пример: ипотека 3 000 000 ₽ под 12% на 15 лет, через год внесли досрочно 300 000 ₽. Сокращение срока экономит около 1 027 847 ₽ процентов и 3 года выплат. Уменьшение платежа экономит около 320 640 ₽, а платёж снижается с 36 005 до 32 311 ₽. Разница между вариантами — больше чем в три раза.
Если доход нестабилен, нужен запас на трудный месяц или вы планируете новый кредит и хотите снизить долговую нагрузку, которую видит банк. Компромисс: уменьшите платёж, но продолжайте вносить прежнюю сумму, оформляя разницу как досрочное погашение. Экономия будет близка к сокращению срока, а обязательный платёж останется ниже.
Досрочный платёж уменьшает долг, на который ещё много месяцев начислялись бы проценты. В том же примере 300 000 ₽, внесённые сразу после первого платежа, сокращают проценты примерно на 1 154 156 ₽, а внесённые через год — на 1 027 847 ₽.
Досрочное погашение уменьшает уплаченные проценты, а значит и вычет по ним: государство возвращает 13% от процентов. Но каждый сэкономленный рубль процентов уменьшает возврат не больше чем на 13 копеек, поэтому досрочное погашение всё равно выгоднее.
По экономии процентов почти всегда выгоднее сокращать срок. Уменьшение платежа оправдано, когда важнее запас в бюджете или нужно снизить долговую нагрузку.
Как правило, вариант указывают в заявлении на досрочное погашение. Порядок зависит от договора — проверьте раздел о досрочном погашении или уточните в банке.
Подайте заявление заранее: закон даёт банку до 30 календарных дней, договор может устанавливать более короткий срок. Многие банки принимают заявление в приложении.
По потребительским кредитам и ипотеке граждан банк не вправе брать плату за сам факт досрочного погашения. Если такая комиссия есть в договоре, это повод обратиться в банк и к финансовому омбудсмену.
Кредит закроется полностью. Калькулятор это покажет: оба варианта совпадут, а экономия будет равна всем оставшимся процентам.